保险条款的“文字游戏”还是投保人的“合理期待”？
“投保两年半，确诊乳腺癌却被拒赔”——这样一则新闻近日引发社会广泛热议，江苏的王女士（化名）在2021年初为自己购买了一份重疾险，按时缴纳保费两年半后，却在2023年7月被确诊乳腺癌，当她向保险公司申请理赔时，却收到了冰冷的拒赔通知书，理由竟是“投保前未如实告知乳腺结节病史”，这一结果让王女士陷入困惑：明明等待期早已过去，为何仍因“未告知”被拒？保险条款中的“既往症”究竟如何界定？投保人的“合理期待”与保险公司的“合同权利”之间，究竟谁该让步？
事件始末：等待期过后的“拒赔惊雷”
王女士的遭遇并非个例,却是无数投保人心中最深的恐惧，2021年1月，考虑到家族中有癌症病史，32岁的王女士在某保险公司业务员的推荐下，购买了一份包含重疾险、医疗险的综合保险计划，年缴保费1.2万元，合同约定等待期为90天（重疾险常见等待期），在投保过程中，业务员口头告知“只要没有确诊过癌症，小毛病不用告知”，王女士在健康告知栏勾选了“否”，未主动提及2020年单位体检时发现的“乳腺结节”（BI-RADS 3类，医生建议定期观察，未进行治疗）。
2023年7月,王女士因乳房肿块就医，穿刺活检确诊为乳腺癌Ⅱ期，当她拿着病理报告向保险公司申请理赔时，却收到了拒赔通知书，保险公司调取了王女士的体检记录，认为其投保前已存在“乳腺结节”，属于健康告知中“结节、肿瘤、息肉等疾病”的范畴，未如实告知违反了合同约定，且“乳腺结节虽未癌变，但属于乳腺癌的高危因素，足以影响承保决定”，因此解除合同、不退还保费。
“业务员说不用告知，我哪知道结节也算？”王女士无法接受这一结果，“我按时交了两年半保费，就是怕生病没钱治，现在等来了最坏的结果，却告诉我保险不赔，这和骗我有什么区别？”
争议焦点：“如实告知”的边界与“既往症”的认定
王女士的遭遇,将保险理赔中最常见的两大争议点推向台前：“如实告知义务”的范围究竟有多广？“既往症”的认定是否合理？
健康告知：“询问告知”还是“无限告知”？
我国《保险法》第十六条规定，投保人“应当如实告知”保险人“提出的”与保险合同有关的事项，这一原则被称为“询问告知”，即投保人只需如实回答保险公司提出的问题，未主动询问的事项无需告知，但在实践中，部分保险公司的健康告知问卷设计得极为宽泛，是否患有结节、囊肿、息肉等疾病？”“是否有高血压、糖尿病等慢性病？”等问题，常常让普通投保人难以判断哪些属于“必须告知”的范围。
本案中,保险公司的健康告知问卷是否明确询问了“乳腺结节”？如果问卷仅笼统询问“是否有结节”，而王女士的乳腺结节为BI-RADS 3类（低度可疑恶性，恶变率＜